은행의 성공 여부를 가늠할 수 있는 확실한 척도를 원한다면, 앱 스토어 평점을 확인해 보라. 파벨 페도로프(Pavel Fedorov)는 2022년 초에 바로 그렇게 하고 있었다. 그는 러시아에 본사를 둔 선구적인 디지털 은행인 틴코프(Tinkoff)의 공동 CEO 직을 최근에 그만두고 새로운 도전을 모색 중이었다. 틴코프에서 파벨은 전 세계적으로 그 성공을 재현할 방법을 모색해 왔으며, 신흥 시장을 위한 핀테크 상품을 계속 개발하고 싶어 했습니다. 동남아시아가 그의 관심 대상이었는데, “필리핀의 경우 국내 최대 소매 은행의 앱 스토어 평점이 1.6점밖에 되지 않았습니다”라고 그는 말합니다. 도전자가 더 나은 성과를 낼 수 있는 큰 기회가 있다는 것은 분명했습니다.

파벨은 틴코프를 떠난 또 다른 두 명의 핀테크 거물과 힘을 합쳤다. 2006년부터 틴코프의 ‘1호 직원’이었던 조지 체사코프와, 필리핀 은행 및 기술 분야에서 20년 경력을 쌓은 라피 몬테마요르가 바로 그들이다. 이들은 함께 일반 필리핀 국민들에게 혁신적이고 유연하며 사용자 친화적인 금융 서비스를 제공하기 위해 설계된 새로운 기술 중심 은행인 ‘살몬(Salmon)’을 설립했다.  그 후 몇 년 동안 '세 명과 냅킨 한 장'으로 시작한 이 회사는 본사에 약 500명의 직원을 둔 번창하는 기업으로 급성장했다. 이번 달에는 청약 초과를 기록한 자금 조달 라운드를 통해 주식과 채권을 통해 1억 달러를 추가로 조달했다고 발표했으며, 현재 살몬은 앱 스토어와 구글 플레이에서 모두 4.8점의 평점을 받고 있다.

놓치기 아까운 기회

Salmon은 젊고 빠르게 성장하는 기업입니다. 필리핀의 인구 구조도 마찬가지입니다. 파벨은 “필리핀 인구는 매우 젊고, 역동적이며, 모바일 중심의 인구”라고 말합니다. “필리핀 사람들은 전 세계에서 하루 평균 가장 많은 시간을 휴대폰을 사용하는 데 할애합니다. 또한 1인당 소셜 네트워크 이용 시간도 전 세계에서 가장 깁니다.” 모바일 준비도 측면에서 필리핀은 타의 추종을 불허했지만, 금융 서비스 시장은 역사적으로 폐쇄적인 시스템이었으며, 사기 방지 조치로 인해 일반 필리핀인들이 기본적인 은행 대출이나 금융 상품을 이용하기가 매우 어려웠습니다.

파벨이 필리핀을 면밀히 살펴보기 시작했을 무렵, 상황은 막 완화되기 시작하고 있었다. 이는 새로운 필시스(Philsys) 신분증과 얼굴 인식 시스템의 도입으로 신뢰할 수 있는 새로운 사기 방지 수단이 마련된 덕분이었으며, 필리핀은 금융 포용성 제고를 위해 진보적인 규제 정책을 추진하고 있었다. 파벨은 “이 방향으로 나아가는 소규모 국가들도 있었지만, [필리핀은] 1억 2천만 명의 인구를 보유하고 있으며 전 세계에 흩어져 있는 디아스포라와 소매 신용 시장의 심각한 미개척 상태가 존재했기에… 놓치기엔 너무나도 큰 기회라고 느꼈습니다”라고 말합니다.

학습 기계 구축하기

Salmon은 “신용 접근성이 제한된 사람들의 실질적인 문제를 해결하는” 신용 중심 은행으로 설립되었습니다. 하지만 팀이 해결해야 할 첫 번째 과제는 독자적인 신용 평가 및 고객 유치 시스템을 구축하는 것이었습니다. 파벨은 “라이선스나 대차대조표, 그 밖의 여러 가지 문제를 고려하기 전에… 먼저 독자적인 데이터와 신용 평가 알고리즘을 기반으로 운영되는, 확장성이 뛰어난 신용 평가 및 고객 유치 시스템을 갖춰야만 올바른 결정을 내릴 수 있습니다”라고 말합니다.

현장에서 직접 배우기로 한 팀은 불과 3개월 만에 첫 제품을 시장에 출시했다. “처음 두 분기 동안은 그저 대출을 해줬을 뿐인데, 그중 60%가 연체되었습니다.”라고 파벨은 말합니다. “대형 은행이라면 아마 6개월 안에 해고당했을 겁니다, 그렇죠? 하지만 핵심은 어려운 일부터 먼저 해내고, 실제로 진화하는 이 학습 시스템, 즉 신용평가 체계를 구축하는 것이었습니다. 이는 매우 거대하고 복잡한 신용평가 모델의 나무를 키우고 성장시키기 위한 씨앗을 심은 것이었죠.”

99% 가동률

은행 업계의 관점에서 볼 때, Salmon은 아직 ‘안정된’ 단계와는 거리가 멀지만, 빠르게 입지를 다져가고 있습니다. 현재 Salmon 앱의 월간 활성 사용자 수는 약 200만 명에 달하며, (파벨은 구체적인 수치를 밝히기를 거부했지만) Salmon 그룹의 매출은 “수억 달러”에 이릅니다. 이 회사는 금융 회사이자 인가받은 은행으로, 개인 저축 및 소매 신용 상품 분야에서 시장에서 가장 경쟁력 있는 조건을 제공하고 있습니다. 파벨은 앱 스토어 평점을 언급하며 “우리는 국내에서 가장 사랑받는 금융 서비스 앱 중 하나입니다”라고 말했고, 이 앱은 99.9%의 가동률을 기록하고 있다(경쟁사들은 하루에 한 시간 정도씩 정기적으로 서비스가 중단되는 것과 대조적이다). 회전 신용 한도, 할부 대출에서 최근 출시된 오토바이 할부 금융에 이르기까지, 이 회사의 상품들은 빠른 속도로 성장하고 있다.

파벨은 이런 시기가 되면 기업들이 “지도에 깃발을 꽂기 시작”하듯 너무 성급하게 해외로 진출하려는 유혹에 빠지기 쉽다고 말합니다. 하지만 그들은 품질에 집중할 계획입니다. 파벨은 “내년을 생각한다면, 우리는 정말로 머리를 숙이고 오류 없는 실행에만 전념하고 싶다”고 말합니다. “이 단계에서 가장 중요한 우선순위는 사실 다른 우선순위를 두지 않는 것이다.”

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